Единый QR-код в Казахстане простыми словами — как платить и сколько это стоит

До лета 2026 года оплата по QR-коду в Казахстане выглядела примерно так: покупатель доставал телефон, продавец уточнял, каким банком тот пользуется, и доставал нужную наклейку из стопки. У прилавка могло лежать три или четыре разных QR-кода, и ни один из них не работал с приложением «чужого» банка.

С 19 июля 2026 года эта конструкция ушла в прошлое. В стране заработал единый QR-код: один код на кассе принимает оплату из приложения любого банка. Это часть Межбанковской системы мобильных платежей (МСМП), запущенной Национальным банком.

Разбираем, как устроена система, кто и сколько за неё платит, что она меняет для покупателей и предпринимателей, зачем государству прозрачность платежей и почему у похожих систем в других странах ушли годы на то, чтобы стать привычными.

Что такое единый QR-код

Единый QR-код — это общий стандарт платёжного кода, который понимают приложения всех банков страны. Раньше QR-код был привязан к конкретному банку: код Halyk считывался только приложением Halyk, код Kaspi — только приложением Kaspi. Теперь код один, а платить по нему можно из любого банковского приложения.

Технически это работает через Межбанковскую систему мобильных платежей — общую инфраструктуру, оператором которой выступает Национальная платёжная корпорация, дочерняя структура Национального банка. Система обрабатывает операции круглосуточно и в режиме реального времени.

Кроме оплаты по QR, МСМП решает вторую задачу — переводы между клиентами разных банков по номеру телефона. Раньше для перевода в другой банк нужны были полные реквизиты счёта, теперь достаточно номера телефона получателя.

Аналогия проста: до реформы каждый банк строил собственную платёжную «железную дорогу» со своей шириной колеи. Единый QR — это переход на общий стандарт, по которому может ехать любой состав.

Как оплатить по единому QR-коду

Для покупателя порядок действий не изменился и остался таким же, каким был при оплате «своим» QR.

Откройте приложение вашего банка и выберите сканирование QR-кода. Наведите камеру на код продавца — он теперь один на кассе. Проверьте название магазина и сумму на экране. Подтвердите платёж. Деньги уходят продавцу мгновенно.

Разница только в том, что теперь код на кассе распознаёт любое приложение. Отдельно устанавливать что-либо не нужно: банки подключили функцию на своей стороне.

Для перевода другому человеку схема похожая: в приложении выбираете перевод по номеру телефона, вводите номер, система сама определяет банк получателя. Деньги приходят в реальном времени независимо от того, в каком банке открыт счёт.

Что меняется для бизнеса

Для предпринимателя главное изменение — одна точка приёма вместо нескольких. Раньше, чтобы принимать оплату от клиентов разных банков, торговая точка либо заключала договоры с несколькими банками, либо теряла часть покупателей. Теперь достаточно одного QR-кода, который принимает платежи от клиентов всех банков — участников системы.

Нового оборудования для этого не требуется: система работает с уже установленными терминалами и с обычными печатными кодами.

Кто платит комиссию за единый QR

Это главный практический вопрос темы, и ответ у него двойной.

Для покупателя оплата бесплатна. Комиссия с физического лица при оплате товаров и услуг по QR не взимается.

Для продавца комиссия есть, и она выше, чем по «своему» QR. Здесь важен законодательный ограничитель: комиссия при оплате через единый QR для бизнеса не может быть выше комиссии по оплате картой. То есть потолок задан, но внутри него банки конкурируют сами.

Структура платежа выглядит так. Около 1% составляет интерчейндж — эта часть уходит от банка продавца банку покупателя и частично возвращается покупателям в виде кэшбэка. Остальное банк продавца оставляет себе за платёжную инфраструктуру. Сам оператор системы, Национальная платёжная корпорация, берёт 0,05% за платёж по единому QR, а переводы по номеру телефона проводит без комиссии.

Ставки банков в первые недели работы системы разошлись заметно.

Данные на конец июля 2026 года, часть банков объявляла промотарифы. Актуальные ставки уточняйте в своём банке.

Из таблицы видно то, что стало главным сюжетом первых недель: собственные платёжные инструменты банков почти всегда дешевле межбанковского QR. Это объяснимо — при внутрибанковском платеже деньги не покидают периметр одного банка и делиться интерчейнджем не с кем. Но у эффекта есть обратная сторона: у продавца появляется финансовый стимул подталкивать покупателя к «правильному» банку, а аналитики предупреждают, что разница в комиссии может перекладываться на покупателя — так же, как сегодня существуют разные цены при оплате наличными и картой.

Зачем всё это государству

У реформы есть цель, о которой говорят прямо: прозрачность расчётов.

Пока платежи расходятся по закрытым системам разных банков и часть оборота идёт переводами с карты на карту, значительная доля торговых операций плохо видна для налогового администрирования. Единая инфраструктура делает платёж прослеживаемым: видно, что это оплата товара в конкретной торговой точке, а не перевод между физическими лицами.

Вторая заявленная цель — снижение издержек за счёт сокращения цепочки платёжных посредников. Об этом говорил президент Касым-Жомарт Токаев в марте 2026 года, критикуя крупнейшие банки за медленное внедрение системы: к тому моменту соглашение подписали 15 банков, а реально предоставляли услугу лишь шесть.

Третья цель — конкуренция. Когда QR-код перестаёт быть привязан к банку, у покупателя исчезает причина держать приложение конкретного банка только ради возможности расплатиться. Для рынка, где на нескольких игроков приходится основная доля розничных платежей, это существенный сдвиг.

Как часто казахстанцы вообще платят по QR

Цифры объясняют, почему реформе придали такое значение.

За январь–май 2026 года объём платежей по QR-кодам в Казахстане составил почти 8 триллионов тенге против 1,5 триллиона за тот же период 2023 года — рост более чем в пять раз за три года. Доля QR в общем карточном обороте выросла с 2,8% до 10,8%.

При этом QR второй год подряд опережает оплату через POS-терминалы: 8 триллионов тенге против 7,5 триллиона. Общий объём операций по картам за январь–май 2026 года — 73,5 триллиона тенге, из которых 87,6% приходится на безналичные расчёты.

По итогам 2025 года через Межбанковскую систему платёжных карточек Национального банка прошло 1,04 миллиарда транзакций, а восемь из десяти безналичных операций населения проводились через интернет- и мобильный банкинг, включая оплату по QR.

Иными словами, единый QR внедряли не в пустоту, а поверх привычки, которая уже сложилась.

Что будет с картами и NFC

Распространённое опасение — что единый QR вводят взамен привычных способов оплаты. Это не так.

Карты, оплата смартфоном через NFC и POS-терминалы продолжают работать в прежнем режиме. Единый QR — дополнительный канал оплаты, а не замена существующих. Требование к бизнесу состоит в том, чтобы принимать безналичную оплату в принципе, а не в том, чтобы отказаться от карт.

Более того, для части сценариев QR остаётся менее удобным: приложить карту к терминалу быстрее, чем открыть приложение и навести камеру. Основное преимущество QR — на стороне продавца: приём такой оплаты не требует терминала, что важно для малого бизнеса и самозанятых.

Как не попасться на поддельный QR-код

У массового распространения QR есть обратная сторона: подмена кода — один из самых простых видов мошенничества. Наклейку на витрине или в общественном месте можно физически заклеить чужой, и платёж уйдёт постороннему получателю.

Базовые правила защиты сводятся к нескольким пунктам. Перед подтверждением платежа проверяйте название получателя на экране: оно должно совпадать с названием магазина. Насторожитесь, если код выглядит как наклейка поверх другой наклейки или отклеивается. Не сканируйте коды из писем, объявлений и сообщений от незнакомых людей, особенно если вас просят «отсканировать для получения выплаты». Помните, что при оплате товара деньги списываются, а не зачисляются: если код предлагают отсканировать, чтобы что-то получить, это почти всегда мошенничество.

Национальный банк сообщает о работе Антифрод-центра, который выявил более 165 тысяч случаев мошенничества и незаконных операций.

Что дальше — Китай, криптокошельки и цифровой тенге

Единый QR внутри страны — только первый этап, и планы расписаны на несколько направлений.

• Трансграничные платежи. Заместитель председателя Национального банка Бинур Жаленов заявил, что до конца 2026 года Казахстан и Китай намерены объединить QR-платежи, а пилотные проекты в обе стороны планируется запустить до конца года. Обсуждаются два механизма — интеграция через международную платформу mBridge и прямое соединение с китайской системой трансграничных переводов. Для страны с таким объёмом торговли и турпотока в Китай это заметное практическое изменение.
• Криптокошельки и платёжные организации. Председатель Национального банка Тимур Сулейменов заявил, что система будет открыта не только для банков, но и для платёжных организаций и криптокошельков. Речь идёт о конвертации между криптовалютами и тенге в реальном времени поверх существующей платёжной инфраструктуры.
• Цифровой тенге. Через Межбанковскую систему переводов денег ежедневно проходит порядка 6,3 триллиона тенге, а цифровых тенге к этому моменту выпущено более 340 миллиардов. Единый QR рассматривается как один из каналов расчётов в цифровой валюте.

Все эти направления пока в стадии заявленных планов и пилотов — их стоит проверять по мере появления официальных сообщений.

Как похожие системы работают в других странах

Казахстан здесь не первопроходец, и опыт других стран полезен для понимания того, чего ждать.

В Индии система мгновенных платежей UPI за 2025 год обработала 228,3 миллиарда транзакций — на 33% больше, чем годом ранее. К январю 2026 года ею пользовались около 400 миллионов человек, примерно 27% населения страны.

В Бразилии система Pix за 2025 год провела 79,7 миллиарда операций с ростом на 26%, а к марту 2026 года охватила порядка 174 миллионов человек — около 82% населения. При этом платежи между компаниями растут быстрее рынка — плюс 54% за год — и дают 52% всей суммы операций, составляя лишь 4% их количества.

Общее в обоих случаях: система становится массовой не в момент запуска, а через несколько лет, и главный драйвер — не государственное принуждение, а простота и низкая стоимость для продавца. Это же будет ключевым вопросом для Казахстана: если единый QR останется для бизнеса заметно дороже собственных инструментов банков, продавцы будут продвигать не его.

Частые вопросы

Коротко о главном

С 19 июля 2026 года в Казахстане работает единый QR-код: один код на кассе принимает оплату из приложения любого банка, а переводы между банками проходят по номеру телефона. Оператор системы — Национальная платёжная корпорация, подключение обязательно для банков по закону.

Для покупателя оплата бесплатна, для продавца комиссия составляет порядка 1,1–1,35% и по закону не может превышать комиссию за оплату картой. При этом собственные QR-коды банков остаются заметно дешевле — примерно 0,5%, и именно этот разрыв станет главным испытанием реформы.

Почва для неё подготовлена: за январь–май 2026 года объём QR-платежей достиг почти 8 триллионов тенге, обогнав оплату через POS-терминалы. Дальше заявлены трансграничные платежи с Китаем, подключение платёжных организаций и криптокошельков и расчёты в цифровом тенге. Опыт Индии и Бразилии показывает, что такие системы становятся массовыми за несколько лет и выигрывают там, где оказываются дешевле альтернатив для продавца.

Материал носит информационный характер и не является финансовой консультацией. Тарифы банков, лимиты и условия обслуживания меняются — уточняйте актуальные параметры в своём банке и в официальных сообщениях Национального банка РК.