Некоторые рассрочки казахстанцев, которые сейчас не отражаются в кредитной истории, в будущем могут стать видны банкам. Национальный банк и Агентство по регулированию и развитию финансового рынка предварительно рассматривают обязательную передачу сведений о BNPL-рассрочках в кредитные бюро, проверку платёжеспособности клиента и ограничение штрафов.
По сути, это формат рассрочки: покупатель получает товар сразу, а оплачивает его частями по установленному графику. BNPL может предоставлять не банк, а отдельный сервис или сам продавец. Поэтому такие обязательства не всегда сейчас учитываются как обычный банковский кредит.
Речь пока не идёт о введении новых правил. 9 сентября 2026 года Национальный банк опубликовал дискуссионный документ о рынке рассрочек и BNPL и открыл его обсуждение на восемь недель. Предложения принимают до 3 ноября.
Какие рассрочки уже видит банк, а какие — нет
Нацбанк разделяет финансовую и нефинансовую рассрочку. Если покупка оформляется через банк или микрофинансовую организацию, юридически это уже кредитный договор. На него распространяются обычные требования потребительского кредитования, а сведения об обязательстве учитываются в кредитной истории.
Основной вопрос регулятора связан с другим сегментом: рассрочками от нефинансовых компаний. Это могут быть BNPL-провайдеры, продавцы, самостоятельно разрешающие платить частями, аренда с последующим выкупом, а также некоторые схемы покупки автомобилей и недвижимости.
Такие сделки могут экономически напоминать кредит: у покупателя есть долг, срок и график платежей. Однако сейчас они обычно регулируются как гражданско-правовые отношения и могут не отображаться в кредитной истории.
| Вид рассрочки | Что происходит сейчас | Что обсуждается |
|---|---|---|
| Рассрочка через банк или МФО | Уже является кредитным договором и учитывается в кредитной истории | Принципиально нового механизма не предлагается |
| BNPL через нефинансового провайдера | Обязательство может не попадать в кредитную историю | Обязательная передача данных в кредитные бюро |
| Рассрочка напрямую от продавца | Обычно гражданско-правовой договор, вне обычного финансового регулирования | Регулятор обсуждает общий подход, но универсальное правило передачи всех таких рассрочек в бюро пока не сформулировано |
| Рассрочка от застройщика | Может оформляться без банка и не отражаться как банковский кредит | Сегмент включён в обсуждение рисков и возможного регулирования |
Что именно предлагают изменить для BNPL
Для сделок через BNPL-провайдера Нацбанк и финансовый регулятор перечислили несколько предварительных вариантов.
- признать такое финансирование финансовой услугой и распространить на него часть регуляторных требований;
- обязать раскрывать условия сделки покупателю;
- обязать BNPL-провайдеров передавать сведения в кредитные бюро;
- ограничить штрафы и неустойки;
- ввести оценку платёжеспособности клиента и, возможно, расчёт его долговой нагрузки.
Именно последний пункт вместе с передачей данных в кредитное бюро может иметь наиболее заметные последствия для человека, который одновременно пользуется несколькими рассрочками и собирается брать крупный кредит.
Может ли рассрочка повлиять на одобрение ипотеки
Потенциально — да, если обсуждаемая модель станет обязательным правилом. Но сама по себе запись о рассрочке не означает автоматический отказ в ипотеке или ухудшение кредитной истории.
Действующие правила требуют от банка при оценке ипотечного заёмщика учитывать в том числе задолженность перед третьими лицами, которая отражена в кредитном отчёте. Поэтому если в будущем туда начнут попадать ранее «невидимые» BNPL-обязательства, банк сможет увидеть дополнительный ежемесячный долг клиента.
Это может повлиять на оценку платёжеспособности, допустимый размер нового займа или внутренний скоринг банка. Особенно заметным эффект может быть при нескольких одновременно действующих рассрочках. Однако конкретное решение по ипотеке всё равно принимает банк с учётом доходов, долгов, кредитной истории и собственных процедур.
Таким образом, правильнее говорить не «рассрочка испортит кредитную историю», а «часть рассрочек может перестать быть невидимой для кредитора».
Застройщики тоже попали в поле зрения Нацбанка
Отдельный раздел документа посвящён недвижимости. Нацбанк отмечает, что застройщики и связанные с ними компании активно продают жильё с разделением платежей без участия банков и МФО.
Регулятор обращает внимание, что пока остаётся открытым вопрос, насколько тщательно застройщики при такой схеме проверяют доходы и платёжеспособность покупателей.
При этом важно не делать преждевременный вывод, что все рассрочки от застройщиков теперь обязательно попадут в кредитные бюро. Прямое предложение об обязательной передаче данных Нацбанк сформулировал прежде всего применительно к BNPL-провайдерам. Для более широкого рынка нефинансовых рассрочек модель регулирования ещё обсуждается.
Автомобиль в рассрочку: Нацбанк увидел отдельные риски
Регулятор также разобрал схемы аренды автомобиля с последующим выкупом. В таких сделках машина до полного расчёта может оставаться собственностью компании, а платежи юридически оформляться как арендные.
В документе среди рисков называются возможность потери части внесённых средств при досрочном расторжении, дополнительные комиссии, штрафы, обязательная страховка и отдельный платёж за окончательный выкуп автомобиля.
Нацбанк не собирается запрещать рассрочки
Регулятор отдельно подчёркивает, что не ставит целью ограничить рынок рассрочек. Задача дискуссии — понять его реальный масштаб, сделать долговую нагрузку прозрачнее и определить минимальные требования по защите покупателей.
Более того, пока открыт даже вопрос о максимальной продолжительности таких сделок. Участникам обсуждения предложили высказаться, нужно ли ограничивать срок рассрочки и должен ли он различаться для обычных товаров, автомобилей и жилой недвижимости.
До 3 ноября 2026 года все перечисленные варианты остаются предметом обсуждения. Только после консультаций могут появиться конкретные законодательные или нормативные предложения.
Комментарии
Пока нет комментариев — будьте первым.